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近日多家媒體報道稱(chēng)，由于目前的經(jīng)營(yíng)貸款利率整體低于個(gè)人住房尤其是二套房貸款利率，資金中介們便嗅到了價(jià)差的“商機”。于是，部分中介主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，試圖為那些想提前還房貸、想節約利息支出的人提供所謂的“轉貸”服務(wù)。需要注意的是，部分服務(wù)暗藏風(fēng)險，或涉違法違規行為，對此應予以高度重視。
資金中介的“商機”到底是什么？房貸、經(jīng)營(yíng)貸之間究竟怎么轉？操作手法通常如下：假設你現在有100萬(wàn)元的房貸，以房產(chǎn)作為抵押，想要提前還款卻沒(méi)有充足資金。這時(shí)，資金中介先把還房貸的錢(qián)借給你，你還清房貸后，房產(chǎn)得以解押，然后，中介讓你以該房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請經(jīng)營(yíng)貸款。等貸款批下來(lái)，你再用這筆錢(qián)償還欠中介的債務(wù)。最后的結果是，你名下?lián)碛薪?jīng)營(yíng)貸，同時(shí)按期支付經(jīng)營(yíng)貸的利息。由于目前的經(jīng)營(yíng)貸款利率整體低于房貸利率尤其是二套房利率，以上操作“似乎”實(shí)現了多贏(yíng)：中介賺到了服務(wù)費，購房者節約了利息支出，銀行提前收回了貸款。
但是，這看似“討巧”的做法卻暗藏違法違規的可能，購房者必須高度警惕。問(wèn)題集中在經(jīng)營(yíng)貸款的申請主體上。一般情況下，經(jīng)營(yíng)貸的發(fā)放對象是企業(yè)主，個(gè)人申請經(jīng)營(yíng)貸的前提是擁有公司。但在實(shí)際操作中，以上規定卻被暗中“掉包”。部分資金中介在推銷(xiāo)時(shí)宣稱(chēng)，可以幫助沒(méi)有公司的個(gè)人注冊公司，具體流程由他們包辦，客戶(hù)只需提供相應的證件、材料即可。需注意，這些所謂的公司多是“空殼”，既無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)，也無(wú)具體業(yè)務(wù)，更沒(méi)有流水，只是被用于申請銀行貸款。
以上做法可能涉及兩方面的違法違規問(wèn)題。一方面，中介可能提交虛假材料，進(jìn)而導致借款人涉嫌騙貸。另一方面，借款人將本該用于經(jīng)營(yíng)的貸款資金挪為他用，此行為一經(jīng)查出，銀行會(huì )提前中止服務(wù)、收回貸款，這時(shí)借款人會(huì )十分被動(dòng)，不僅無(wú)法在短時(shí)間內湊出足額資金還貸，還要承擔失信的不良后果。
提前還房貸也好，節約利息支出也罷，愿望是好的，但“歪心思”不可動(dòng)，要堅守合法合規的底線(xiàn)。近年來(lái)，房地產(chǎn)金融領(lǐng)域違法違規行為屢禁不止，其背后是多方逐利的驅動(dòng)以及強監管的缺位。例如，當市場(chǎng)普遍看漲房?jì)r(jià)時(shí)，購房者傾向于加杠桿入市，消費貸、經(jīng)營(yíng)貸違規入樓市等行為便蠢蠢欲動(dòng)；當購房者傾向于提前還房貸時(shí)，經(jīng)營(yíng)貸又變成了轉貸的工具，上演著(zhù)“借新還舊”的把戲。
對此，監管部門(mén)要重拳出擊堵漏洞、銀行要自查自糾強問(wèn)責、購房者要客觀(guān)分析理性操作。首先，監管部門(mén)要強監管、嚴監管，對貸款審查不到位的銀行、未履職盡責的工作人員依法依規處罰。其次，銀行要自查自糾，發(fā)現問(wèn)題后要嚴肅整改，對存在違法違規問(wèn)題的員工以及與中介勾結的“內鬼”強問(wèn)責。購房者則需理性分析，不可盲目跟風(fēng)。提前還房貸是否劃算，這本就因人而異，要結合個(gè)人收入結構、個(gè)人經(jīng)濟規劃、對經(jīng)濟指標走向的研判等各種因素審慎決策。此外，購房者還要切記，提前還款、申請貸款都要通過(guò)正規金融機構，不要輕易上了非正規渠道的“套”。
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